Co je to americká hypotéka?

Co je to americká hypotéka

Pokud jste nikdy neslyšeli o klasických hypotékách nebo neznáte někoho, kdo ji má už sjednanou a postupně svůj závazek splácí, pravděpodobně jste z Marsu. Hypoteční úvěry totiž hýbou dnešní společností jako snad už nic dalšího, kdo o nich nepřemýšlí, pravděpodobně už má otázku vlastního bydlení uspokojivě vyřešenou. V posledních letech také slýcháme často o amerických hypotékách, pojďme si proto podrobněji nahlédnout do této problematiky a zjistit, podle čeho se na současném trhu vlastně orientovat.

Nenabízejí ji obvykle jen banky

Když položíte dotaz, co je to americká hypotéka, je třeba předeslat, že s klasickou hypotékou nemá všechny rysy shodné a v jednom se poměrně dost odlišuje – jde o využití úvěrovaných prostředků, které nemusí vždycky posloužit jen pro účely bydlení (tedy jinak řečeno, na pořízení nemovitosti, rekonstrukci a podobně). Peníze tedy mohou posloužit například na nákup automobilu nebo jinou investici. Jde totiž o typický neúčelový úvěr, bance, respektive poskytovateli, nemusíte vůbec nic vysvětlovat ani zdůvodňovat. Snad jedině s tou výjimkou, že poskytovatelé nemají radost, když jsou peníze využity pro podnikatelský záměr.

Název je zcela vypovídající, kdo se ptá, co je to americká hypotéka, měl by vědět, že za Atlantikem je podobný systém doma už poměrně dlouho – jen se mu tedy říká poněkud odlišně – a sice home equity loan. S čím je třeba počítat, když si probereme základní rozdíly oproti klasické hypotéce, sloužící vždycky primárně účelu budoucího bydlení?

• Kratší lhůta splatnosti. Lze totiž diskutovat už o jediném roce splátkového kalendáře.

• Úroková sazba bude vyšší, jednoduše z toho důvodu, že nejde o účelovou hypotéku.

• Státní podpora nebo odečítání úroků z daní? To u neúčelové varianty bohužel není možné.

• Úroky odpovídají obvykle době fixace, s desetiletou fixací počítejte s vyšší úrokovou mírou.

Rychlejší schvalování? Obvykle tomu tak je

Co je to americká hypotéka? Především jde o produkt, který sjednáte v průměru rychleji než klasický hypoteční úvěr. Počítejte ale s vyššími úroky, než u běžných hypoték – někdy se číslo bude prakticky rovnat nabídce pro klasické spotřebitelské úvěry. Rozmyslete si proto dobře, jestli variantu americké hypotéky skutečně využijete, jde sice o jednoduchý schvalovací proces, ale úvěr budete splácet celá dlouhá léta, že? Je namístě rozvážit pro a proti.

Při schválení se banka, respektive nebankovní poskytovatel, ptá hlavně na příjem žadatele a odhadní cenu nemovitosti, která posléze půjde do zástavy. V řadě případů se tedy dočkáte konce celého úředního kolečka během týdne, jindy si počkáte o několik dnů déle. V průměru ale půjde o výrazně jednodušší porci administrativy než u hypotéky, jak jsme na ni zvyklí například ještě z poslední dekády. Je ale pravdou, že papírování je stále méně a méně, jak jde digitalizace a doba kupředu mílovými kroky. Sjednání, respektive předjednání podmínek, je možné samozřejmě i online formou.

Jaká je maximální výše podobné půjčky?

Řada bank má své limity, v případě americké hypotéky totiž investuje jen menší část svých prostředků než do jiných produktů. Prověřuje se bonita klienta a v mnoha případech nemůže hranice pro úvěr překročit pětimilionovou hranici – počítá se také s tím, jaká je odhadní cena zastavené nemovitosti a bohužel, většina bank prostě do značného rizika nepůjde a umožní pak čerpat žadatelům obvykle maximálně 75 % LTV, tedy loan-to-value. Splátkový kalendář pak může trvat dvacet let, samozřejmě se nabízí i období fixace úrokové sazby jako u klasických hypoték, které je radno nijak nepodcenit.

SROVNÁNÍ PŮJČEK: